Il Prestito Personale
Caratteristiche
Definizione
Il Prestito Personale è un'operazione di finanziamento caratterizzata dal fatto che il richiedente, per ottenerlo, non deve prestare alcuna garanzia reale quale il pegno o l'ipoteca, determinando a carico dell'istituto finanziatore un elevato rischio di insolvenza. E' possibile che in alcuni casi, per talune tipologie di prestito o per importi elevati, l'istituto finanziatore richieda garanzie personali come la firma di un coobbligato o fidejussore che si faccia carico degli obblighi contrattuali dell'obbligato principale, qualora questo non possa assolvere alla propria prestazione e cioè il pagamento delle rate. In ogni caso, laddove alla richiesta di finanziamento faccia seguito una richiesta di garanzia, questa sarà definita caso per caso secondo le caratteristiche reddituali e lavorative del richiedente.
E' un prestito non finalizzato per cui non è subordinato all'acquisto di un particolare bene o servizio generalmente di importo medio alto è regolato dalla disciplina sul credito al consumo per cui possono farne rischieta esclusivamente i consumatori e non anche imprese o soggetti che volessero finanziare la propria attività. L'estinzione, che avviene con la formula della rateizzazione, prevede il versamento di rate costanti e continuative nel tempo, secondo un determinato piano di ammortamento, ad un tasso che resta fisso per tutto il periodo del finanziamento.
Il piano di ammortamento normalmente adottato è quello alla francese e cioè, rata costante risultante dalla somma di una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente (RATA = QUOTA CAPITALE + INTERESSI). Ciò implica che nel primo periodo di estinzione del prestito, il rimborso riguarderà in maniera prevalente gli interessi e solo successivamente verrà rimborsato il capitale. Tale operazione è conveniente per le banche soprattutto nei casi di estinzione anticipata del prestito cui il debitore, come prevede la normativa in materia, può sempre optare.
La durata va da un minimo di un anno (12 mesi) ad un massimo di dieci anni (120 mesi) mentre l'importo finanziabile è compreso tra € 154,94 e € 30.987,41 così come previsto dalla normativa.
Il contratto di finanziamento riguarda esclusivamente richiedente ed erogante pertanto una volta perfezionato, implicherà l'erogazione di denaro direttamente alla persona del richiedente.
Mancati adempimenti contrattuali nel Prestito Personale
Non adempiere agli obblighi che derivano da un contratto di finanziamento quali il mancato pagamento delle rate, implica una serie di problemi in cui il debitore rischia di incorrere tra cui la maggiorazione degli interessi dovuti e l'applicazione di una mora, la probabilità che il proprio nome venga inserito in banche dati (CRIF, CTC, EXPERIAN) condivise da tutto il sistema bancario e finanziario pregiudicando la propria affidabilità creditizia e la possibilità futura di poter accedere a qualsivoglia forma di finanziamento. Unica eccezione fa la Cessione del Quinto dello Stipendio o della Pensione che in questo caso, rappresenterebbe una valida alternativa.
A seguito del pagamento tardivo anche di una sola rata, l'istituto finanziatore è legittimato a risolvere il contratto unilateralmente e il conseguente obbligo del debitore, al pagamento delle spese bancarie, di protesto, degli oneri dovuti per il recupero del credito, nonchè di possibili penali.
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